L’avènement de l’Open Banking s’est révélé une aubaine pour les acteurs innovants que sont les fintechs. Grâce à un accès plus simple aux données bancaires, elles réinventent les solutions de paiement. Imposées au sein du paysage financier, les innovations pour payer ou épargner imaginées par les fintech comme par les banques tendent à révolutionner l’expérience client. Le site américain The Paypers a révélé dans une étude menée par FIS Global que d’ici 2024 seuls 13% des paiements se feront en espèces. Le paiement dématérialisé n’est plus une tendance, il s’agit bel et bien d’un usage répandu. Le World Payments Report 2022 publié par Capgemini a mis en évidence qu’en 2021, les nouveaux modes de paiement représentaient 17 % des transactions. Si ce secteur évolue, le paiement continue de se moderniser et de sécuriser les utilisateurs et leurs transactions. Découvrez les nouvelles méthodes de paiement qui viennent bousculer les codes de la consommation et de la transaction.
Le paiement biométrique : une innovation de paiement au service de la rapidité et de la sécurité
Payer avec son empreinte ou son visage, est désormais possible depuis quelques années. Sans contact, ce type de paiement présente l’avantage d’être sécurisé sans se limiter à un plafond de 50 € (c’est le cas du paiement sans contact avec une carte bancaire). En 2021, la BNP Paribas s’est imposée comme la première banque à promouvoir cette technique de paiement. Le Crédit Agricole s’intéresse également à la question, et a commencé à déployer cette nouvelle solution en région Lorraine. Un autre exemple frappant vient illustrer le paiement biométrique : l’entreprise Mastercard a expérimenté cette méthode de paiement innovante au Brésil. Concrètement, les usagers peuvent prendre une photo de leur visage ou bien scanner leur empreinte digitale par le biais d’une application. Liant leurs données biométriques à une carte bancaire, ils peuvent payer directement en caisse des magasins partenaires avec un simple sourire ou un doigt. Si nous n’en sommes qu’aux prémisses, cette innovation de paiement semble prometteuse. Une étude de KBY research suppose que le marché du biométrique sans contact générera 17,7 milliards d’euros d’ici 2026. Mastercard ajoute les résultats de son étude : sur 3422 personnes interrogées au sein de 14 pays, 74% des usagers sont favorables aux technologies biométriques.
Le paiement fractionné : une innovation des paiements bien tangibles
Vous avez probablement été exposé à une proposition de payer en 4 fois sans frais votre dernier achat sur internet ? Klarna, Alma, ou encore Paypal… de nombreuses applications se mettent au micro crédit au paiement fractionné, aussi appelé “Buy Now Pay Later“. Généralement étalé sur une période de 3 mois, ce service révolutionnaire permet à certains consommateurs de réguler leurs achats et se procurer plus simplement des biens de consommation, sans avance de frais. Tendance passagère ou pérenne ? Cette proposition de service pour payer poussant l’expérience utilisateur à son apogée doit cependant se conformer à un cadre réglementaire et trouver son modèle économique. Selon l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), ces acteurs doivent disposer d’un agrément. En effet, certains prestataires ne seraient toujours pas conformes. Une issue ? Auditer leurs solutions pour s’assurer de répondre aux exigences de l’ACPR et d’être agréées en tant qu’établissement de crédit ou société de financement. Le paiement fractionné, innovation de paiement redoutable, contourne les règles du code de la consommation si le prêt porte sur un montant inférieur à 200€ ou au-delà de 75 000€, et si le prêt est remboursé en maximum 3 mois.
L’épargne automatique
Depuis quelques années, banques et applications proposent des solutions d’épargne automatique (arrondis à l’euro supérieur, système de règle d’épargne hebdomadaire, etc.). Celles-ci tendent à faciliter les économies chez les paniers percés notamment, et à financer de futurs projets sans avoir l’impression de se sacrifier. L’application Yeeld revendique une épargne “sans effort”, tandis que l’application Bruno analyse les dépenses de ses clients automatiquement, déterminant quel montant peut être transféré sur un compte épargne, sans en faire pâtir l’utilisateur. Plus récemment Apple a révélé mettre en place un compte épargne un peu spécial avec la banque Goldman Sachs. Celui-ci permet aux détenteurs de l’Apple Card de virer automatiquement leurs récompenses en cash (système de cash back) sur un compte à fort rendement.
Open payment : révolutionner le paiement dans les transports
Encourageant une mobilité plus simple mais aussi plus responsable, l’Open Payment simplifie largement le parcours des usagers en leur permettant de payer directement au tourniquet (ou automate) avec son smartphone ou sa carte bancaire. Le titre de transport traditionnel papier s’efface ainsi petit à petit ! Les villes de Londres (depuis 2014) et de Bruxelles constatent le grand succès de ce nouvel usage. La France tend à diversifier ce système de paiement inédit au sein de certaines régions (comme en Auvergne-Rhônes-Alpes ou en Occitanie récemment !). L’Open Payment a pour but de réduire le nombre d’automates, de faciliter le quotidien des usagers mais aussi de proposer des tarifs plus avantageux. Tout le monde est gagnant !
Les digital wallets
Digital wallets, ou portefeuilles électroniques en français, autorisent à confier ses informations de carte de paiement ou coordonnées bancaires à un tiers de confiance. Vous avez déjà probablement enregistré vos coordonnées sur des sites e-commerçants ou sur votre smartphone. On parle de carte tokenisée. Ainsi, le numéro de votre carte est converti en “token” (autrement dit un jeton d’authentification, solution d’authentification forte) et conservé par un prestataire de service dans un écosystème très sécurisé par la blockchain. Le digital wallet suit également la tendance du paiement sans contact.
Paiement en crypto monnaie : vers plus d’innovation
Non, payer en bitcoin n’est pas possible et non il ne s’agit pas d’une méthode de paiement alternative. S’il s’agit d’un crypto actif (et non d’une crypto monnaie comme souvent pensé à tort) tout comme l’Ethereum, il n’a pas de cours légal ni de valeur intrinsèque. Risqués, ces crypto actifs ne permettent pas de payer directement en ligne via son portefeuille de crypto. En revanche, des projets de “stable coins” (nouvelle génération de crypto actif) tendent à proposer des cryptos aux valeurs plus stables. La solution : lier un cours à un actif de référence stable comme l’euro ou le dollar. Le but du stablecoin demeure de conférer plus de stabilité et de confiance à ce marché bouillant. Parmi les plus connus : Tether ou encore Binance. À terme, le stable coin devrait faire office de monnaie. Les méthodes de paiement ne cessent d’innover, proposant des expériences d’achat hors du commun. De la démocratisation du sans contact au paiement biométrique, en passant par l’Open Payment, les fintechs et les acteurs bancaires ont plus d’un tour dans leur poche pour révolutionner l’expérience client et proposer toujours plus de services différenciants. Le congrès CAP IT, dédié à la transformation digitale du secteur bancassurance, vous réserve une table ronde dédiée aux innovations de paiement !
Mélissa Périé Melzer, Directrice conférences – Congrès Cap IT